专家表示，银行业可以加快场景化转型，让金融服务和线上线下消费场景更加贴合，并通过金融业务下沉的方式，以更便利的线上金融覆盖更广泛的用户。未来，银行机构应挖掘更多的消费潜力，如着重强化对新市民的服务创新，围绕新市民扎根城市过程中衍生的住房、医疗、子女教育、保险保障、信贷融资等需求，辅以针对性的金融支持。
2023年，“扩大内需”无疑将成为各项经济工作的关键词之一。
近段时间，促消费、扩内需政策持续“加码”。2022年12月召开的中央经济工作会议提出，着力扩大国内需求，要把恢复和扩大消费摆在优先位置。
为进一步恢复和扩大消费，各项促消费、扩内需政策正落地见效。这背后，金融机构扮演着重要角色。
“近年来，银行业围绕支付优惠、贷款分期、消费券等持续开展运营创新，不断强化与各类消费场景的融合与合作，发挥杠杆的撬动作用，对于促进消费发挥了积极作用。”星图金融研究院副院长薛洪言对《金融时报》记者表示。
业内专家普遍认为，随着更好统筹疫情防控和经济社会发展，我国消费活力和潜力将不断释放，今年经济有望整体好转。
存贷利率持续走低进一步激发消费意愿
“去年以来，银行业积极发挥消费贷款促消费的作用，通过降低贷款利率、提升贷款额度等方式持续提升消费贷款投放额，对于稳住终端消费发挥了积极作用。”薛洪言对《金融时报》记者表示。
此前召开的人民银行货币政策委员会2022年第四季度例会提出，要发挥存款利率市场化调整机制重要作用，发挥贷款市场报价利率改革效能和指导作用，推动降低企业综合融资成本和个人消费信贷成本。
《金融时报》记者注意到，随着促消费、扩内需政策落地见效，各家银行消费贷利率持续走低。目前，工行、农行、中行、建行四家国有大行的消费贷利率均已降至4%以下，部分银行消费贷利率最低可至3.6%。
在贷款利率持续下行的同时，银行定期存款利率也在不断调整。近期，多家中小银行对定期存款挂牌利率进行下调，引发了市场的广泛关注。
2022年12月27日，乌鲁木齐银行发布公告称，为顺应利率市场化改革趋势，当日起下调部分期限的存款利率。
同时，不少头部农商行在调研会议上表示，将继续主动加强负债结构和成本管控，预计2023年存量存款重定价和负债主动管理将支撑存款付息率进一步下降。
“在市场利率下降的背景下，银行存款利率跟随下降，可以减少居民和企业的储蓄倾向，增加消费倾向。”长城证券分析师蒋飞表示。
《金融时报》记者注意到，去年9月，工行、农行、中行、建行、交行及邮储银行六家国有大型银行率先对定期存款利率进行了下调，随后，包括光大银行、中信银行、浦发银行等在内的多家股份制银行也进行了调整。目前，大中型银行存款利率暂未出现明显变化。
多位受访的业内专家认为，存款利率下降不仅有助于稳定银行息差水平，对于居民端消费也有一定刺激作用。长期来看，银行同步调降存款利率将是大势所趋。
消费补贴增量扩面 “真金白银”点燃“烟火气”
最近，不少用户在社交平台上“晒”出了自己在各大平台“薅羊毛”的图片。
“原本19元的椰云拿铁，只花了3元就喝到了，不愧是我们‘打工人标配’咖啡。”在北京望京地区上班的小吴告诉《金融时报》记者，日前，他通过瑞幸咖啡小程序下单，选择使用光大银行信用卡支付，获得了16元“立减金”。
《金融时报》记者注意到，在春节消费季小高峰到来之际，各家银行正在密集推出各类营销活动，助力多地开展新一轮消费券的发放工作，范围覆盖餐饮、电影、出行等多个领域，有效推动了消费回暖。
“消费券对激发消费需求将起到一定效果。”在中信证券首席经济学家明明看来，随着疫情防控政策优化调整，消费场景将逐渐修复，发放满减、折扣、代金券等形式的消费券对居民消费意愿修复将起到一定作用。
为了推动电影市场复苏，自元旦档电影启动以来，银行业陆续推出了观影优惠活动。近期，工商银行、民生银行均联合猫眼电影推出购票折扣以及立减活动；农业银行与万达影院开展合作，推出农行信用卡八折购票优惠。在“真金白银”的推动下，更多人走进线下影院观看电影。
在日常出行领域，各家银行同样“各显神通”。交通银行与指定停车场、APP协同合作，推出打车信用卡支付立减10元、停车缴费八五折活动。平安银行信用卡推出“加油88 微笑开运”瓜分百吨油活动，持卡人通过平安口袋银行APP参与无门槛抽奖，可获得面值不等的加油立减券。
“发放消费券是促进消费的一种有效手段，也具有保障民生的效果。”兴业银行首席经济学家鲁政委建议，“未来，消费券要发挥更大的促消费、保民生作用，可以在发放机制上进一步优化，包括加大对低收入人群的定向扶持、适当降低消费券的使用门槛、加大对日常类消费的优惠比重等。”
加快场景化转型 支持培育消费新增长点
随着居民消费线上化趋势不断提速，近年来，共享经济、智慧商超等新型消费模式不断涌现。面对网络销售市场迅猛的发展势头，银行如何才能有效提振消费需求？
2022年12月，中共中央、国务院印发的《扩大内需战略规划纲要(2022-2035年)》指出，要顺应消费升级趋势，提升传统消费，培育新型消费，扩大服务消费，适当增加公共消费，着力满足个性化、多样化、高品质消费需求。
在此背景下，响应加快培育新型消费、大力倡导绿色低碳消费等号召，各家商业银行不断扩展业务边界，加大对新型消费模式的支持力度，培育消费新增长点。
近日，建设银行党委书记、董事长田国立表示，要以“建行生活”作为助力扩大内需、服务实体经济的重要载体，持续增强商户端和客户端服务能力，加快推动数字化转型，以数字消费带动经济增长。
在线上购物比重不断增长的背景下，布局消费产业链供应链成为了大多数企业的选择。针对电商平台多数中小微企业在备货、旺季销售、预付阶段面临的资金周转难题，平安银行充分运用物联网、大数据、AI和区块链技术，与供应链金融产品设计深度融合，解决电商中小微企业从备货端到收款端的资金需求。
为进一步融入互联网消费场景，不少银行还与阿里、美团、京东等多家电商平台强强联合，在双十一、年货节等购物节期间形成消费合力，为年轻客群打造更精彩的惠民活动。
“银行业金融机构应积极适应消费场景的变化，开发适应互联网消费场景需求的产品与服务，大力支持互联网消费。”中国银行研究院研究员叶银丹认为，银行业可以加快场景化转型，让金融服务和线上线下消费场景更加贴合，并通过金融业务下沉的方式，以更便利的线上金融覆盖更广泛的用户。
在薛洪言看来，未来，银行机构应挖掘更多的消费潜力，如着重强化对新市民的服务创新，围绕新市民扎根城市过程中衍生的住房、医疗、子女教育、保险保障、信贷融资等需求，辅以针对性的金融支持。
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